京東集團(tuán)與京東金融

　　2016年，京東在世界500強(qiáng)排名中位列第366名，GMV(行業(yè)口徑年度成交總額)在12年間從1000萬增長(zhǎng)為9000多億，增速超過9萬倍，年復(fù)合增長(zhǎng)率超過150%。京東創(chuàng)造了什么樣的社會(huì)價(jià)值?很多人之前都不看好京東做自建物流，現(xiàn)在基本已經(jīng)沒人再議論這件事情的價(jià)值。京東做物流的價(jià)值，不僅給自己創(chuàng)造了核心競(jìng)爭(zhēng)能力，也給整個(gè)國(guó)家的物流行業(yè)降低了成本、提高了效率。

　　回顧京東在過去12年時(shí)間做的事情，其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是堅(jiān)持正品行貨，堅(jiān)持用戶體驗(yàn)、用戶利益為先。京東金融是京東內(nèi)部孵化的一個(gè)創(chuàng)業(yè)公司，在2013年10月獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，血液里是京東的基因。隨著生活水平提高和財(cái)富增值，老百姓對(duì)金融服務(wù)的需求也越來越高，所以就給了做金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。

　　京東金融借力京東的場(chǎng)景和用戶資源優(yōu)勢(shì)，搭建了九大業(yè)務(wù)板塊：包括供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、財(cái)富管理、支付、眾籌、證券、保險(xiǎn)、農(nóng)村金融、金融科技。其中，2016年新成立了金融科技事業(yè)部，致力于把以往八大業(yè)務(wù)板塊的金融和科技的能力對(duì)外輸出給金融機(jī)構(gòu)。

　　1、供應(yīng)鏈金融。這是最早成立的一個(gè)業(yè)務(wù)。依托京東大量的供應(yīng)鏈企業(yè)，供應(yīng)鏈金融提供信貸服務(wù)。先是通過保理模式做了京保貝，給自營(yíng)供應(yīng)商放貸，全部是機(jī)器自動(dòng)授信，三分鐘就能放款。后來又做了京小貸、動(dòng)產(chǎn)融資，服務(wù)京東POP商戶和外部客戶。現(xiàn)在京保貝2.0已經(jīng)能夠幫助外部核心企業(yè)搭建供應(yīng)鏈金融能力。

　　2、消費(fèi)金融。我們有一個(gè)爆款產(chǎn)品，就是白條。白條是基于京東上用戶的歷史數(shù)據(jù)及其他數(shù)據(jù)做的用戶畫像給用戶提供的信用消費(fèi)服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，白條分期能夠拉動(dòng)消費(fèi)者月消費(fèi)額提升近100%。經(jīng)過兩年多用戶習(xí)慣的培養(yǎng)，現(xiàn)在白條已經(jīng)變成一種服務(wù)品牌。白條做了一段時(shí)間之后，我們跟銀行合作，給一些優(yōu)質(zhì)白條用戶提供現(xiàn)金貸服務(wù)，就是我們的金條。

　　3、財(cái)富管理。中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)的前景毋庸置疑是廣闊的，也是大家較為熟悉的業(yè)務(wù)類板塊。我們憑借堅(jiān)持著用戶優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)與金融機(jī)構(gòu)的廣泛連接，為用戶搭建提供全品類理財(cái)產(chǎn)品。其中有個(gè)產(chǎn)品叫小金庫，在這個(gè)產(chǎn)品里整合了購物付款、資金管理、投資理財(cái)?shù)榷喾N功能，這就是依托我們自己的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資源優(yōu)勢(shì)的一款打通消費(fèi)和理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品。我們研發(fā)的智能投顧工具，能給用戶進(jìn)行多視角的財(cái)務(wù)分析，并推薦全球資產(chǎn)個(gè)性化配置方案。

　　4、支付。支付是做很多金融業(yè)務(wù)的一個(gè)基礎(chǔ)。京東金融這幾年來一直在支付體驗(yàn)上做文章，不斷的改善支付體驗(yàn)。厚積而薄發(fā)，未來還會(huì)在這塊做比較大的發(fā)力。

　　5、眾籌。其實(shí)做眾籌有一點(diǎn)點(diǎn)我個(gè)人的情懷在里面。之前我發(fā)現(xiàn)，中國(guó)老百姓因?yàn)橄�費(fèi)升級(jí)，都跑到日本去買馬桶蓋，跑到美國(guó)去買電器。消費(fèi)起來了，卻沒有留在國(guó)內(nèi)。所以我們做眾籌就是想扶持國(guó)內(nèi)那些想創(chuàng)新想做好產(chǎn)品的企業(yè)，把東西做好，把消費(fèi)者能夠留下來。

　　6、證券。證券是金融行業(yè)的一個(gè)非常大的領(lǐng)域，我們現(xiàn)在更多的是圍繞著機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)展開。去年我們做了一個(gè)大數(shù)據(jù)消費(fèi)指數(shù)，在彭博全球終端上線，能夠幫助機(jī)構(gòu)非常及時(shí)的了解消費(fèi)品的行業(yè)表現(xiàn)和趨勢(shì)，為投資做參考。

　　7、保險(xiǎn)。最開始做保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也是圍繞著京東的場(chǎng)景，給消費(fèi)者、給商戶，設(shè)計(jì)一系列的保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括退換貨、延保、賬戶安全、信用保證等，后來做了一些車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等等。目前服務(wù)消費(fèi)者的數(shù)量已經(jīng)超過1個(gè)億。

　　8、農(nóng)村金融。農(nóng)村金融原來是一個(gè)二級(jí)事業(yè)部，今年也升級(jí)成了一級(jí)。中國(guó)現(xiàn)在將近9億農(nóng)民，實(shí)際上金融需求還沒有得到滿足，這塊是一個(gè)大藍(lán)海。另一方面，給農(nóng)民提供金融服務(wù)，讓他們能夠創(chuàng)造財(cái)富，活得更有尊嚴(yán)，也是我們的社會(huì)責(zé)任。

　　9、金融科技。金融科技實(shí)際上是一個(gè)整合輸出的角色，負(fù)責(zé)把各個(gè)板塊積累的能力整體對(duì)外輸出，給外部合作伙伴提供整體的解決方案。

　　總體來說，京東金融已經(jīng)是一個(gè)萬億交易規(guī)模的金融科技公司，擁有超過1億的用戶、20萬企業(yè)用戶，3年交易規(guī)模增長(zhǎng)8倍多。這樣的業(yè)務(wù)規(guī)模與競(jìng)爭(zhēng)壁壘的建立基礎(chǔ)，主要有三個(gè)方面：

　　1、數(shù)據(jù)能力。我們拿消費(fèi)金融的業(yè)務(wù)來說，京東積累了十年的用戶數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)是我們做這個(gè)的基礎(chǔ)，用數(shù)據(jù)搭建了核心的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，目前模型涵蓋了超過三萬個(gè)變量，為超過兩億人做了評(píng)分，建立了100多個(gè)子模型。但僅靠京東的數(shù)據(jù)想做到很好的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)是不足夠的，我們通過購買、合作以及投資幾個(gè)方式來彌補(bǔ)我們?cè)跀?shù)據(jù)上的不足。保險(xiǎn)公司這么多年積累的數(shù)據(jù)，實(shí)際上也是一個(gè)大寶藏。

　　2、數(shù)據(jù)處理的技術(shù)。在數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上應(yīng)用了機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能、圖像識(shí)別、區(qū)塊鏈等技術(shù)。這些技術(shù)可以幫助我們向更廣闊的場(chǎng)景蔓延。

　　3、數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，我們積累了大量的數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。

　　因此，以上就是京東金融目前在底層核心能力建設(shè)上所形成的一些壁壘。

　　京東金融的定位

　　我們之前所做的科技金融以外的八大業(yè)務(wù)板塊實(shí)際上是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，借力京東的場(chǎng)景和用戶資源來做金融業(yè)務(wù)，這是自營(yíng)金融業(yè)務(wù)，也就是1.0版的京東金融。

　　但這個(gè)世界不缺技術(shù)能力強(qiáng)、能賺錢的金融機(jī)構(gòu)。缺的是既能夠給金融機(jī)構(gòu)降低成本、提升效率，同時(shí)又能給他們帶來收入的、服務(wù)于金融行業(yè)的公司。如果我們?nèi)プ鲞@個(gè)事情，那才是真正對(duì)金融這個(gè)行業(yè)的價(jià)值。

　　由此，誕生了2.0版本的京東金融，也就是從單維度的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向服務(wù)金融機(jī)構(gòu)的平臺(tái)模式。其核心要義是：遵從金融本質(zhì)，以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，以技術(shù)為手段，為金融行業(yè)服務(wù)，從而幫助金融行業(yè)提升效率、降低成本、增加收入。這個(gè)定位就是金融科技。

　　金融科技與互聯(lián)網(wǎng)金融有所不同，但金融的本質(zhì)不會(huì)改變，新的金融格局應(yīng)該是傳統(tǒng)金融擁抱互聯(lián)網(wǎng)，是金融+互聯(lián)網(wǎng)，而不是互聯(lián)網(wǎng)+金融。與傳統(tǒng)的系統(tǒng)相比，金融科技公司不僅是只能提供簡(jiǎn)單的IT服務(wù)，而是還能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供包括數(shù)據(jù)、技術(shù)、產(chǎn)品、資金、資產(chǎn)在內(nèi)的多個(gè)解決方案。

　　金融科技公司不能把自己做成一個(gè)封閉的生態(tài)。我們希望建設(shè)的是一個(gè)開放的生態(tài)，一個(gè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和處于不同發(fā)展階段中的企業(yè)互惠共贏的生態(tài)。

　　總體來說，京東金融提供包括資金、資產(chǎn)、產(chǎn)品、用戶和技術(shù)數(shù)據(jù)在內(nèi)的諸多能力，作為合作方收入的補(bǔ)充，提升他們的效率，降低成本。所以，我們具備做金融科技的基礎(chǔ)，而且是這市場(chǎng)上為數(shù)不多的具備這個(gè)基礎(chǔ)的公司。我們把這些能力串起來，把產(chǎn)品打通，就能夠?yàn)楹献骰锇檩敵鲆粋�(gè)整體的解決方案，為金融機(jī)構(gòu)賦能，和金融機(jī)構(gòu)一起實(shí)現(xiàn)金融+互聯(lián)網(wǎng)。

　　保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)的正確打開方式

　　數(shù)據(jù)顯示，2015年美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)達(dá)到2萬億美元，保險(xiǎn)深度達(dá)到12.3%，而中國(guó)2015年的保險(xiǎn)深度為3.5%，規(guī)模上仍有較大差距。同時(shí)健康險(xiǎn)的巨大差別也值得引起我們注意。2016年中國(guó)保費(fèi)達(dá)到3.1萬億元，2011年—2016年的保費(fèi)復(fù)合增長(zhǎng)率近17%。其中人身險(xiǎn)的增速在加快，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的增速在放緩。

　　不管是從保險(xiǎn)總規(guī)模上看，還是保險(xiǎn)深度上看，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)還有很大的增量空間。而互聯(lián)網(wǎng)化，數(shù)據(jù)化的精細(xì)運(yùn)營(yíng)恰好是保險(xiǎn)行業(yè)挖掘這樣一個(gè)需求最有利的方式之一。

　　同時(shí)近年來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了巨大的機(jī)會(huì)。“互聯(lián)網(wǎng)化”成為保險(xiǎn)業(yè)的必然選擇，越來越多的人開始真正系統(tǒng)地關(guān)注保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀以及思考這個(gè)發(fā)展過程中存在的問題，并相應(yīng)的提出解決方案。

　　2012年到2015年互聯(lián)網(wǎng)渠道下的保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)快速且迅猛，但是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，主要以車險(xiǎn)、簡(jiǎn)單的壽險(xiǎn)和理財(cái)類保險(xiǎn)為主，其他險(xiǎn)種的比例很小，尤其是在契合互聯(lián)網(wǎng)用戶消費(fèi)需求和習(xí)慣的個(gè)性化產(chǎn)品方面，更為缺少。

　　在保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)化的初期，大家更多是把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做一個(gè)新的營(yíng)銷渠道，而非真正想要改變保險(xiǎn)核心能力的工具。所以到2016年，互聯(lián)網(wǎng)渠道的保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)開始出現(xiàn)拐點(diǎn)。在金融科技不斷成為新金融主要模式的背景下，保險(xiǎn)+數(shù)據(jù)、技術(shù)、以及新的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)技術(shù)才應(yīng)該成為接下來重回快速增長(zhǎng)通道的核心。通過技術(shù)去實(shí)現(xiàn)效率的提升，成本的降低，收入的提高，才應(yīng)該是保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)正確的打開方式。

　　通過對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值鏈進(jìn)行洞察，可以看出從產(chǎn)品開發(fā)到營(yíng)銷到核保、承保、客服和理賠，中間貫穿著費(fèi)差、利差和死差三大收入來源。費(fèi)差，取決于公司的精益運(yùn)營(yíng)、精準(zhǔn)營(yíng)銷等環(huán)節(jié);利差，考驗(yàn)公司的投資能力，要求保險(xiǎn)公司能夠找到適合負(fù)債端特點(diǎn)的資產(chǎn);死差，取決于保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的設(shè)計(jì)、精算等環(huán)節(jié)。

　　保險(xiǎn)公司做好了上面這些所有的環(huán)節(jié)就能取得比較好的收入和利潤(rùn)。而我們金融科技行業(yè)所能做的，就是在這個(gè)價(jià)值鏈上，找到能夠契合的點(diǎn)，將自己的能力加持在這個(gè)價(jià)值鏈上，為保險(xiǎn)公司揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短，進(jìn)一步提高效率，降低成本。最后的目的是要提高收入和利潤(rùn)。

　　京東金融助力保險(xiǎn)行業(yè)

　　金融科技公司應(yīng)該為保險(xiǎn)行業(yè)提供一攬子科技解決服務(wù)，幫助保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)提高收入和利潤(rùn)的核心訴求。以京東金融為例，為保險(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)據(jù)層、技術(shù)層、系統(tǒng)層、產(chǎn)品層、資產(chǎn)層等五個(gè)層面的金融科技服務(wù)。

　　第一、數(shù)據(jù)層的服務(wù)，即DaaS平臺(tái)。數(shù)據(jù)是京東金融的一個(gè)核心能力，所以在數(shù)據(jù)層面的能力輸出也將是我們的一個(gè)核心。京東金融目前所擁有的不僅是電商生態(tài)的數(shù)據(jù)，金融層面所積累的數(shù)據(jù)維度和量級(jí)也已經(jīng)能跟來自電商的數(shù)據(jù)并駕齊驅(qū)，還有我們通過購買、投資和合作所連接的數(shù)據(jù)。

　　與此同時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的數(shù)據(jù)輸入實(shí)現(xiàn)自身數(shù)據(jù)能力的提升。借助京東整體的數(shù)據(jù)以及在此基礎(chǔ)上的用戶畫像，保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橐延械膲垭U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)甚至意外險(xiǎn)等產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和精算提供數(shù)據(jù)參考，設(shè)計(jì)出更符合某些特定人群的定制化產(chǎn)品。此外，通過京東數(shù)據(jù)，也有利于保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶的全生命周期管理。

　　第二、技術(shù)層的服務(wù)，主要是風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力。京東金融其實(shí)從剛開始獨(dú)立做業(yè)務(wù)，就把風(fēng)控作為核心能力和壁壘來打造，從宏觀層面的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，中觀層面的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以及微觀層面的企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　在業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)層面，通過消費(fèi)金融與保險(xiǎn)場(chǎng)景的結(jié)合，實(shí)現(xiàn)了對(duì)不同客戶的精準(zhǔn)定價(jià)，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)造新的商業(yè)模式。京東金融保險(xiǎn)云業(yè)務(wù)主要為保險(xiǎn)精算數(shù)據(jù)分析提供支持、部署各類場(chǎng)景風(fēng)控模型等。這些如果與保險(xiǎn)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)打通，那么對(duì)于一些想要自己做消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，不管是授信還是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，都將是一個(gè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。

　　第三、系統(tǒng)層服務(wù)，即處理海量訂單的能力和互聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)解決能力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化、數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)必然將成為未來的一大趨勢(shì)和重點(diǎn)。然而，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏大規(guī)模線上用戶交易的經(jīng)驗(yàn)，因此在系統(tǒng)能力上還有很大的提升空間。

　　京東金融提供支付、交易系統(tǒng)支持、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)可視化，為保險(xiǎn)公司在數(shù)據(jù)交互、自動(dòng)核保、保單生成方面提供支持，這將優(yōu)化保險(xiǎn)用戶體驗(yàn)，比如實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全流程無紙化、無交易等待、無需提供繁瑣理賠資料、在手機(jī)上全部搞定等。

　　第四，產(chǎn)品層服務(wù)，基于場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)與用戶優(yōu)勢(shì)。

　　在場(chǎng)景方面，消費(fèi)金融場(chǎng)景是京東金融的強(qiáng)勢(shì)場(chǎng)景。保險(xiǎn)+白條是一個(gè)典型的合作，讓用戶能夠通過分期的方式購買保險(xiǎn)，既降低了高價(jià)格產(chǎn)品的購買門檻，又提升了用戶體驗(yàn)，還有通過保險(xiǎn)積分+鋼镚+京東商城或眾籌的方式，為保險(xiǎn)公司搭建自己的積分商城及用戶服務(wù)體系。用戶在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所獲得的積分，這對(duì)于提升保險(xiǎn)公司的客戶滿意度也是大有好處的。

　　其次，供應(yīng)鏈場(chǎng)景方面，京東金融現(xiàn)在通過供應(yīng)鏈金融以及眾籌等方式，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了與數(shù)十萬家企業(yè)的合作，這種合作關(guān)系都有真實(shí)的交易場(chǎng)景做支撐。在這個(gè)鏈條之上，從倉儲(chǔ)、物流、配送、交易、物損、退換貨到進(jìn)出口等諸多環(huán)節(jié)都可以跟保險(xiǎn)公司合作，聯(lián)合設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品。

　　再次，財(cái)富管理場(chǎng)景方面�，F(xiàn)在很多工薪基層已經(jīng)養(yǎng)成了把每月工資或者固定收入放在京東金融的習(xí)慣，家庭、朋友之間談?wù)撛谀睦碡?cái)也已經(jīng)成為日常話題，這實(shí)際上就構(gòu)成了資金端的一個(gè)巨大場(chǎng)景。這個(gè)場(chǎng)景如何利用，是一個(gè)非常大的課題。京東金融在這塊已經(jīng)與保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)了深度合作。從理財(cái)場(chǎng)景延伸到保障保險(xiǎn)場(chǎng)景，也大有可為。

　　最后，農(nóng)村金融將是非常大的一個(gè)市場(chǎng)，當(dāng)然也是保險(xiǎn)得以發(fā)揮的一個(gè)重要場(chǎng)景。京東金融正圍繞農(nóng)村全產(chǎn)品鏈全產(chǎn)業(yè)鏈逐步推進(jìn)，將農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)和金融數(shù)據(jù)鏈逐步打通，在這個(gè)合作場(chǎng)景之中，保險(xiǎn)公司可以針對(duì)性的為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民開發(fā)新的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)殖險(xiǎn)等等，把保險(xiǎn)嵌入到整個(gè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈。

　　在用戶層面方面，目前京東有近2億的活躍用戶，對(duì)這些用戶的運(yùn)營(yíng)能力也是我們能夠輸出的關(guān)鍵能力之一，將用戶運(yùn)營(yíng)能力為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提供動(dòng)力：

　　首先，比如我們正在做的智能計(jì)劃書，將超過3000多個(gè)用戶屬性標(biāo)簽應(yīng)用于京東2億多用戶，對(duì)來自保險(xiǎn)公司的各類產(chǎn)品目標(biāo)受眾屬性標(biāo)簽化，無需任何人工操作即可自動(dòng)完成用戶與產(chǎn)品的最優(yōu)匹配與銷售推薦。

　　其次，我們正在做的私有代理人SaaS平臺(tái)。具體來說，可以分為三塊。一是協(xié)助保險(xiǎn)公司完善代理人行銷支持系統(tǒng)，減低保險(xiǎn)公司代理人管理成本，提高代理人活躍度以及出單率;二是利用京東金融的供應(yīng)鏈金融為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司提供授信，緩解傭金支出壓力;三是幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別用戶的消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)水平等等，做好用戶分類、消費(fèi)等級(jí)，協(xié)助保險(xiǎn)公司有針對(duì)性的做好產(chǎn)品組合。

　　再次，是黑名單和反欺詐合作。京東金融基于強(qiáng)大的實(shí)名賬戶體系，三年多的運(yùn)營(yíng)積累了一個(gè)比較大的黑名單數(shù)據(jù)庫，可以向保險(xiǎn)公司輸出，幫助保險(xiǎn)公司防范與篩查保險(xiǎn)欺詐。

　　最后，是用戶整體輸出能力。京東金融積累的用戶大多都沉淀在京東金融APP上。通過幾年的摸索，我們已經(jīng)能夠摸清大部分用戶的瀏覽習(xí)慣，活躍時(shí)段、利益偏好、內(nèi)容偏好等等，這些都有數(shù)據(jù)的沉淀。對(duì)于一些致力于加強(qiáng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，我們的這種APP運(yùn)營(yíng)能力同樣能夠快速輸出。

　　第五、資產(chǎn)層服務(wù)，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)輸出。保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)生成很大程度上決定于所投資資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)收益水平。保險(xiǎn)公司負(fù)債端的特點(diǎn)，決定了其資產(chǎn)投資組合中，安全性是第一位的，保險(xiǎn)公司需要長(zhǎng)期可持續(xù)穩(wěn)健回報(bào)的投資資產(chǎn)。

　　目前，京東金融的ABS發(fā)行已經(jīng)實(shí)現(xiàn)常態(tài)化，將京東金融擁有的資產(chǎn)通過ABS云平臺(tái)持續(xù)輸出。在這種模式之下，京東金融參與信用背書，并親自參與認(rèn)購。為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等投資者的資產(chǎn)配置提供了新的選擇。

　　此外，在供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品京保貝2.0模式下，京東金融也已經(jīng)能夠?qū)崿F(xiàn)將大量的外部工商業(yè)企業(yè)的非標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)收賬款實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，在這個(gè)平臺(tái)之上，大量的標(biāo)準(zhǔn)化應(yīng)收賬款資產(chǎn)同樣可以供保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資。在保障了安全性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)了投資收益性。

　　實(shí)際上，對(duì)于未來保險(xiǎn)，我們有一個(gè)更大的暢想，就是全物聯(lián)網(wǎng)化�，F(xiàn)如今，由智能設(shè)備、流程、服務(wù)、工具和人員相互通信而形成的物聯(lián)網(wǎng)，已成為全球生態(tài)系統(tǒng)的重要組成部分，并且正在賦能每一個(gè)行業(yè)。隨著技術(shù)的發(fā)展，產(chǎn)品、家庭、商業(yè)、醫(yī)院、企業(yè)、甚至整個(gè)城市，都將實(shí)現(xiàn)持續(xù)互聯(lián)。在這個(gè)大的時(shí)代背景下，金融科技與物聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)與物聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)與金融科技之間，將更加的融合。

　　以上所述，也符合京東金融發(fā)展理念：相識(shí)于微，平等共贏，以心相交，成其久遠(yuǎn)。(來源：中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)大學(xué))