自 《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)的通知》發(fā)布以來(lái)，支持小微經(jīng)濟(jì)發(fā)展的相關(guān)政策頻繁出臺(tái)。一方面，國(guó)家通過(guò)扶持性政策，如減稅降費(fèi)、普惠金融等，幫助中小微企業(yè)“活下來(lái)”;另一方面則不斷優(yōu)化中小微企業(yè)的營(yíng)商環(huán)境，拓展融資渠道，幫助中小微企業(yè)“活得好”。

　　盡管如此，相當(dāng)一部分小微企業(yè)融資難的問(wèn)題仍然存在。相關(guān)報(bào)告顯示，中國(guó)小微企業(yè)融資余額規(guī)模自2016年的27.7萬(wàn)億元增長(zhǎng)到了2020年的43.2萬(wàn)億元，市場(chǎng)融資需求規(guī)模預(yù)計(jì)為2020年融資余額規(guī)模的2.7倍。“小微企業(yè)數(shù)量龐大，實(shí)際融資需求規(guī)模應(yīng)當(dāng)不止如此。”大樹科技CRO陳卓曾在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作20余年，在接受訪談時(shí)指出，“支持小微企業(yè)融資的資金和小微企業(yè)自身特征不匹配，是造成小微企業(yè)融資難的主要原因。”如何通過(guò)科技創(chuàng)新為萬(wàn)眾小微注入金融活水，不僅是對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的考驗(yàn)，也是對(duì)金融科技企業(yè)的考驗(yàn)。

　　數(shù)字化建設(shè)為小微業(yè)務(wù)開展提供條件

　　陳卓說(shuō)，“回顧過(guò)去五年，國(guó)家在企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)數(shù)字化、稅務(wù)數(shù)字化等方面做了很多基礎(chǔ)性工作，這都為小微業(yè)務(wù)的開展提供了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。”如金稅三期的上線，企業(yè)經(jīng)營(yíng)行為與稅務(wù)的聯(lián)系更加緊密，發(fā)票的真實(shí)性也得到保障。再如社會(huì)征信體系的建設(shè)，無(wú)論是個(gè)人征信還是企業(yè)征信，可查取的信息更加完整，失信行為對(duì)個(gè)人或企業(yè)的影響更大。最后，企業(yè)工商信息、司法信息等更加公開透明。

　　“這些都為我們認(rèn)識(shí)小微企業(yè)創(chuàng)造了條件”，陳卓說(shuō)，“也是國(guó)家鼓勵(lì)小微業(yè)務(wù)開展的出發(fā)點(diǎn)之一”。

　　傳統(tǒng)銀行小微業(yè)務(wù)仍存在下沉難題

　　陳卓認(rèn)為，信貸業(yè)務(wù)中，高風(fēng)險(xiǎn)往往意味著高定價(jià)。小微企業(yè)受限于自身實(shí)力和盈利能力不足，存在經(jīng)營(yíng)不規(guī)范的現(xiàn)象，且未建立起完備的信用體系。而作為主要融資資金來(lái)源的商業(yè)銀行，由于難以在小微企業(yè)信息缺失的情況下評(píng)估業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平，所以開展小微業(yè)務(wù)的意愿較低。即使開展相關(guān)業(yè)務(wù)，也需要以抵押物來(lái)覆蓋信息不對(duì)稱下的風(fēng)險(xiǎn)邊際溢價(jià)。

　　近年來(lái)，受政策指引和指標(biāo)壓力，大型商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的比例逐年提升。但截止2021年，我國(guó)約有4500萬(wàn)家小微企業(yè)，面對(duì)如此龐大的客戶群體，現(xiàn)有金融服務(wù)的覆蓋面還有待進(jìn)一步擴(kuò)大。

　　數(shù)字化智能風(fēng)控是解決難題的關(guān)鍵

　　“任何一種方式都不能完整、清晰地描述小微企業(yè)的生存現(xiàn)狀。”陳卓評(píng)價(jià)道，“實(shí)地調(diào)研固然能夠起到良好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，但投入產(chǎn)出不劃算。”過(guò)去的傳統(tǒng)銀行小微業(yè)務(wù)需要在信息收集、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等環(huán)節(jié)投入較多的人力和成本，且人為審批標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一，風(fēng)控的成本與效果難以兩全。從當(dāng)前市場(chǎng)來(lái)看，非銀機(jī)構(gòu)利用自身科技優(yōu)勢(shì)和小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累的經(jīng)驗(yàn)，能夠脫離傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)思維限制，在智能風(fēng)控領(lǐng)域形成策略或模型，產(chǎn)生了良好的效果。

　　基于在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)行業(yè)豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，配合前沿技術(shù)手段，大樹科技自主研發(fā)出決策森林風(fēng)控系統(tǒng)，能夠通過(guò)智能風(fēng)控模型核心載體，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行多維度數(shù)據(jù)畫像和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，已實(shí)現(xiàn)全流程線上化、自動(dòng)化。針對(duì)不同場(chǎng)景、不同行業(yè)、不同規(guī)模的企業(yè)客戶，決策森林實(shí)施差異化風(fēng)控策略，實(shí)現(xiàn)風(fēng)控模型定制化配置和部署。歷經(jīng)超十萬(wàn)家小微企業(yè)全景數(shù)據(jù)訓(xùn)練，通過(guò)持續(xù)迭代、不斷優(yōu)化，大樹科技數(shù)字化智能風(fēng)控已經(jīng)在小微業(yè)務(wù)的推進(jìn)中取得不俗的資產(chǎn)表現(xiàn)，獲得市場(chǎng)肯定。

　　對(duì)未來(lái)充滿信心

　　在數(shù)字化大趨勢(shì)中，服務(wù)小微業(yè)務(wù)這一賽道已是百舸爭(zhēng)流。陳卓表示，未來(lái)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，最終形成幾家獨(dú)大的局面。而大樹科技將依托自身金融+科技的背景優(yōu)勢(shì)，持續(xù)加大科技投入，相信能夠在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。

　　陳卓希望，未來(lái)能夠讓有需求的資金更好地連接有需求的小微企業(yè)，為小微企業(yè)提供定制化、多樣化的互聯(lián)網(wǎng)普惠產(chǎn)品，在收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡的基礎(chǔ)上，形成良性生態(tài)圈。同時(shí)，大樹科技愿與多方一道，為小微企業(yè)創(chuàng)造更加友好的營(yíng)商環(huán)境，讓優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)獲得更多正向激勵(lì)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)增添動(dòng)力。

　　注：陳卓，薔薇大樹科技有限公司聯(lián)合創(chuàng)始人兼CRO，曾在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)工作20余年，具有豐富的銀行風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。