據(jù)外媒報(bào)道，上個(gè)月，蘋(píng)果宣布與高盛合作推出信用卡。這標(biāo)志著華爾街銀行開(kāi)始尋求與蘋(píng)果等科技巨頭進(jìn)行合作，因?yàn)樗鼈冋J(rèn)為這些科技公司是它們無(wú)法忽視的威脅。

　　在3月25日舉行的蘋(píng)果新品發(fā)布會(huì)上，高盛CEO大衛(wèi)-所羅門(mén)(David Solomon)并沒(méi)有登臺(tái)亮相。相反，蘋(píng)果CEO的蒂姆-庫(kù)克(Tim Cook)在臺(tái)上宣稱他們的合作是“50年來(lái)信用卡體驗(yàn)最重大的變化”。高盛首席執(zhí)行官站在人群中與其他旁觀者一起鼓掌。這家有150年歷史的華爾街銀行——負(fù)責(zé)信用卡的實(shí)際貸款部分——只是此次主題演講的一個(gè)腳注。

　　伴娘的角色

　　伴娘的角色是大銀行可能不得不習(xí)慣的。隨著科技巨頭開(kāi)始涉足消費(fèi)金融領(lǐng)域，它們將需要有人來(lái)處理關(guān)鍵和復(fù)雜的銀行業(yè)務(wù)。銀行業(yè)面臨的兩難境地是，要么退居次要位置，要么失去與擁有數(shù)億客戶的科技巨頭建立合作伙伴關(guān)系的寶貴機(jī)會(huì)。

　　貝恩銀行顧問(wèn)杰拉德-杜-圖伊托(Gerard du Toit)表示：“銀行和金融服務(wù)公司敏銳地意識(shí)到來(lái)自大型科技公司的威脅。這是典型的囚徒困境——它們并不喜歡這樣，但如果科技公司成為它們的重要分銷渠道，那么它們還想怎樣呢?”

　　據(jù)麥肯錫(McKinsey)稱，北美金融業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)是該行業(yè)1.35萬(wàn)億美元營(yíng)收中的40%可能會(huì)轉(zhuǎn)移到亞馬遜等科技公司，或銀行在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中失去市場(chǎng)份額。這家咨詢公司表示，銀行急于建立合作伙伴關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)在于，在這些交易中，科技公司將擁有客戶關(guān)系和品牌宣傳，而這恰恰是最有利可圖的地方。

　　亞馬遜和谷歌母公司Alphabet等科技巨頭已經(jīng)采取措施，不斷侵入銀行的地盤(pán)，推出了從小企業(yè)貸款到支付服務(wù)的各種業(yè)務(wù)。這是因?yàn)樗鼈冃枰�在新的垂直領(lǐng)域推動(dòng)收入增長(zhǎng)，并加強(qiáng)對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的控制。美國(guó)大型科技公司也在為一場(chǎng)全球競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備：阿里巴巴和騰訊等中國(guó)科技巨頭已經(jīng)憑借其移動(dòng)支付應(yīng)用程序，成為支付和投資領(lǐng)域的巨頭。

　　由高盛和萬(wàn)事達(dá)卡支持的蘋(píng)果信用卡通常兼容蘋(píng)果支付服務(wù)(Apple Pay)。Apple Pay是一種移動(dòng)錢包，用戶可以用iPhone進(jìn)行支付。這一功能對(duì)蘋(píng)果來(lái)說(shuō)越來(lái)越重要，因?yàn)樗�依賴服�?wù)收入來(lái)抵消iPhone銷售增速放緩的影響。

　　與此同時(shí)，谷歌也推出了Google Pay，這是一個(gè)類似的在線支付系統(tǒng)，用戶可以在應(yīng)用商店購(gòu)買東西，或者在Android設(shè)備上點(diǎn)擊支付。Facebook在某些市場(chǎng)上允許用戶通過(guò)其Messenger功能進(jìn)行支付，據(jù)報(bào)道，該公司還在研究使用加密貨幣來(lái)促進(jìn)用戶通過(guò)WhatsApp進(jìn)行的支付活動(dòng)。

　　圖伊托說(shuō)，谷歌和Facebook似乎也在涉足支付服務(wù)，以使客戶在看到廣告后更方便進(jìn)行在線購(gòu)物。例如，F(xiàn)acebook通過(guò)Instagram提供了一個(gè)功能，允許用戶直接在應(yīng)用程序中購(gòu)買產(chǎn)品。圖伊托說(shuō)，這類交易的數(shù)據(jù)可能很有價(jià)值，可以向廣告商證明廣告有效，而且客戶真的買了一些東西。

　　還有亞馬遜，它有一個(gè)小企業(yè)貸款部門(mén)，在其電子商務(wù)平臺(tái)上為2萬(wàn)多家商家提供了30多億美元的貸款。它有一個(gè)類似借記卡的產(chǎn)品，叫做亞馬遜現(xiàn)金(Amazon Cash)，用戶可以把錢放到亞馬遜的錢包里，在網(wǎng)上購(gòu)買，而不需要信用卡。還有亞馬遜支付(Amazon Pay)，它允許消費(fèi)者在其他網(wǎng)站上購(gòu)買商品，而無(wú)需重新加載他們的信用卡信息。

　　圖伊托說(shuō)，亞馬遜的策略似乎是要建立一個(gè)閉環(huán)系統(tǒng)，并取消中間人。

　　貝恩咨詢公司的顧問(wèn)表示：“這將大大節(jié)省成本。而且，它還可以深化與客戶的關(guān)系，并可以讓你銷售任何消費(fèi)者想在網(wǎng)上購(gòu)買的東西。”

　　“我們不想成為銀行”

　　盡管美國(guó)科技巨頭紛紛進(jìn)軍金融服務(wù)業(yè)，但它們本身并未成為銀行，部分原因是銀行和商業(yè)之間的歷史隔離墻。自1933年的“格拉斯-斯蒂格爾法案”(Glass-Steagall Act)出臺(tái)以來(lái)，從事商業(yè)活動(dòng)的公司不能同時(shí)成為銀行，因?yàn)槿藗儞?dān)心兼任銀行職能的公司可能會(huì)向自己提供不負(fù)責(zé)任的貸款或不公平地拒絕競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的貸款。

　　全球最大的零售商沃爾瑪近十年來(lái)一直試圖通過(guò)建立自己的銀行來(lái)打破這一壁壘。無(wú)論是試圖收購(gòu)一家當(dāng)?shù)劂y行，還是申請(qǐng)自己的執(zhí)照，每次這家零售巨頭都會(huì)受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)、說(shuō)客、立法者和監(jiān)管機(jī)構(gòu)等勢(shì)力的阻撓。它最終放棄了，在2007年撤回了申請(qǐng)銀行執(zhí)照的要求。

　　“我們不想成為銀行。”金融創(chuàng)新組織(Financial Innovation Now)的執(zhí)行董事布賴恩-彼得斯(Brian Peters)表示。該組織由亞馬遜、蘋(píng)果和谷歌等公司組成，倡導(dǎo)電子商務(wù)技術(shù)。“我們會(huì)盡最大努力與我們現(xiàn)有的金融合作伙伴進(jìn)行合作。在一段時(shí)間內(nèi)，情況都將是這樣的。”

　　即使是選擇做伙伴關(guān)系在美國(guó)也是復(fù)雜的，因?yàn)槊绹?guó)有著比歐洲和亞洲更嚴(yán)格的法規(guī)。據(jù)報(bào)道，亞馬遜正尋求與摩根大合作推出支票賬戶，這將為這家電子商務(wù)公司提供更多的客戶數(shù)據(jù)，并使其能夠避免一些交易費(fèi)用。但根據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)》在1月份的一份報(bào)告稱，監(jiān)管問(wèn)題使該項(xiàng)目變得復(fù)雜起來(lái)�！度A爾街日?qǐng)?bào)》援引知情人士的話說(shuō)，目前還不清楚亞馬遜是否會(huì)與摩根大通或任何其他銀行合作。

　　不過(guò)，這種伙伴關(guān)系對(duì)雙方都是有利的。

　　第一資本金融公司(Capital One Financial)聯(lián)合創(chuàng)始人、風(fēng)險(xiǎn)投資公司QED Investors合伙人奈杰爾-莫里斯(Nigel Morris)表示：“銀行在財(cái)務(wù)管理、合規(guī)和信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面擁有獨(dú)特的技能。在這些領(lǐng)域，大型科技公司可能很難與之匹敵。”

　　他補(bǔ)充說(shuō)，與此同時(shí)，科技公司“擁有獨(dú)特的能力，能夠發(fā)展新的客戶，提供卓越的用戶體驗(yàn)，并銷售客戶喜歡的創(chuàng)新產(chǎn)品。”

　　這并不意味著銀行高管不會(huì)將科技巨頭視為威脅。在本月的一次銀行會(huì)議上，美國(guó)銀行的首席執(zhí)行官布萊恩-莫伊尼漢(Brian Moynihan)被問(wèn)及蘋(píng)果信用卡Apple Card時(shí)表示，他擔(dān)心銀行業(yè)會(huì)受到?jīng)_擊。

　　“每個(gè)科技公司都是我們的威脅。”莫伊尼漢說(shuō)，“我每天早上醒來(lái)都會(huì)懷疑誰(shuí)想把我們掃地出門(mén)。但我認(rèn)為它們是我們能應(yīng)付的威脅。”(騰訊科技審校/樂(lè)學(xué))