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師夷長技以論道?從中西文化差異看互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技區(qū)別

2017/07/28 19:59      創(chuàng)頭條


  互聯(lián)網(wǎng)金融雛形起源于美國,但卻是“墻內(nèi)開花墻外香”,到了中國以后如魚得水快速發(fā)展。以線上支付為例,曾有美國網(wǎng)友感慨:和中國相比,美國的線上支付還處在新石器時代。就連《FinTech》一書的作者Chris Skinner也感嘆,中國互聯(lián)網(wǎng)銀行正引領(lǐng)著全球銀行業(yè)的發(fā)展方向。為什么會這樣?是美國的創(chuàng)新能力不如中國?還是美國金融監(jiān)管比中國更嚴,扼殺了創(chuàng)新?

  顯然不是!實際上我們應(yīng)該看到,美國雖然沒有“互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞,但卻早就出現(xiàn)了“Fintech”(金融科技)。筆認為,互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技最大的區(qū)別就是:前者注重模式,實為傳統(tǒng)金融從線下搬到了線上,換湯不換藥,比如,P2P就是將傳統(tǒng)民間借貸搬到了互聯(lián)網(wǎng)上,因此被批為互聯(lián)網(wǎng)金融的假洋鬼子;而后者重術(shù)更加注重科技,是顛覆性的、開創(chuàng)性的。

  一言以蔽之,互聯(lián)網(wǎng)金融重“道”,金融科技重“術(shù)”。

  “Fintech”一詞本身是由金融“Finance”與科技“Technology”兩個詞合成而來,也就是用技術(shù)來提高金融服務(wù)的效率。

  在美國,類似Fidelity這樣重視科技的公司很早以前就已經(jīng)將資產(chǎn)配置服務(wù)和人工智能業(yè)務(wù)深入結(jié)合,很多客戶的理財師已經(jīng)不再是具體的某個人,而是智能投顧。智能投顧會根據(jù)客戶的風(fēng)險偏好、資產(chǎn)規(guī)模等因素為客戶制定理財方案。

  而在中國,智能投顧業(yè)務(wù)發(fā)展才剛剛起步,互聯(lián)網(wǎng)金融更多用在P2P和產(chǎn)品銷售端。雖然目前很多財富管理機構(gòu)均已開始部署智能投顧業(yè)務(wù),但是鑒于中美財富管理市場的巨大差異,例如中國投資者更期待與理財師面對面交流,投資理念普及程度相對更低,財富管理機構(gòu)想要在智能投顧藍海中贏取一瓢還需時日。

  中美線上金融三大差異

  1、個人借貸領(lǐng)域

  在美國,真正意義上的P2P lending(個人借貸)較為出名的其實只有兩家:Lendingclub和Prosper。其他的平臺都需要你是機構(gòu)投資者或?qū)I(yè)投資機構(gòu)、具備投資資質(zhì)的個人才行,高凈值并非充分條件。

  在中國,互聯(lián)網(wǎng)個人借貸業(yè)務(wù)發(fā)展很快,一方面是由于商業(yè)銀行對個人信貸審批較嚴格,另一方面也是個人信貸業(yè)務(wù)需求較大。

  2、傳統(tǒng)金融體系

  美國,不論是傳統(tǒng)理財產(chǎn)品、中小企業(yè)借貸,還是保險,都已經(jīng)有極為成熟的巨頭和極為穩(wěn)固的消費習(xí)慣。要想改變這些習(xí)慣,成本遠比發(fā)實體郵件的獲客成本高多了。

  而中國的消費者對于網(wǎng)絡(luò)投資和宣傳的接受程度是最高的。正如印度跨過了固定電話階段直接進入手機時代,中國互聯(lián)網(wǎng)金融也跨越了PC時代,在移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展上一騎絕塵。

  3、線上支付業(yè)務(wù)

  中國的線上支付業(yè)務(wù)遠遠超過美國。曾有美國網(wǎng)友感慨,和中國相比,美國的線上支付還處在新石器時代。中國線上支付業(yè)務(wù)無論從業(yè)務(wù)量還是人群上,都將其他國家甩出好幾條街。

  通過以上對比可以發(fā)現(xiàn),之所以中美互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的階段和側(cè)重點不同,背后存在著監(jiān)管制度、消費習(xí)慣、金融開放等多方面的因素。但筆者認為,其中一個根本性的因素是東西方文化的差異,即東方重“道”,西方重“術(shù)”。

  《中國的傳統(tǒng)文化》一書曾提到,中國古代有著卓越的思想,與古希臘差不多同步,不過,西方的哲學(xué)更重理性、邏輯、空間科學(xué)、自然科學(xué)與生產(chǎn)力的大發(fā)展;中國的哲學(xué)則更偏重于倫理和政治,也就是“修身、治國、平天下”。正因為如此,中國的人際關(guān)系和政治文化十分發(fā)達,自然科學(xué)、經(jīng)濟及市場管理發(fā)展緩慢。

  形而上者謂之道,形而下者謂之術(shù)。在“術(shù)”的應(yīng)用與發(fā)展方面,西方文化遠遠超過東方文化。但是,缺乏東方文化中“道”的滋養(yǎng),使西方社會出現(xiàn)了很多用“術(shù)”解決不了的問題,這也是現(xiàn)在很多西方哲學(xué)家都在思考的東西。

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