近日，一場(chǎng)有接近50家資金方參與的Banker's Day閉門(mén)會(huì)議在北京舉辦，招商銀行信用卡、成都農(nóng)商行、微眾銀行、中信證券等多家資金方企業(yè)均出席了會(huì)議。此次會(huì)議由美利金融主辦，意在為眾多資金方展示其業(yè)務(wù)及資產(chǎn)質(zhì)量。

　　清流消費(fèi)金融應(yīng)邀參加了會(huì)議，多位到場(chǎng)資金方向表示，今年監(jiān)管層發(fā)布的現(xiàn)金貸相關(guān)政策都處在收緊趨勢(shì)，加上現(xiàn)金貸的資金用途較難把控，因此會(huì)控制現(xiàn)金貸資產(chǎn)的比例，更關(guān)注有特定場(chǎng)景的消費(fèi)金融資產(chǎn)。

　　據(jù)清流消費(fèi)金融掌握的信息顯示，在選定資產(chǎn)方合作時(shí)，資金方會(huì)集中關(guān)注消金企業(yè)的資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)類(lèi)型、風(fēng)控策略、資產(chǎn)體量。

　　同時(shí)，資金方也會(huì)從資產(chǎn)端企業(yè)的股東結(jié)構(gòu)、高管團(tuán)隊(duì)、引入風(fēng)險(xiǎn)投資的情況等多維度進(jìn)行考察。

　　青睞有場(chǎng)景的消金資產(chǎn)，資金方從廣撒網(wǎng)到重點(diǎn)深耕

　　"消費(fèi)金融是有增長(zhǎng)潛力的，尤其是有特定場(chǎng)景的消費(fèi)金融產(chǎn)品，不但具有消費(fèi)行為的真實(shí)性，同時(shí)能夠提高用戶(hù)生活質(zhì)量，這種作用是有價(jià)值的。"一位民營(yíng)銀行的融資中心負(fù)責(zé)人表示。

　　其所在的銀行，今年已經(jīng)對(duì)接了5、6個(gè)場(chǎng)景的消費(fèi)金融資產(chǎn)進(jìn)行試點(diǎn)，并計(jì)劃逐漸從多場(chǎng)景撒網(wǎng)試點(diǎn)，變成聚焦于理解較深刻的領(lǐng)域進(jìn)行深耕。

　　一位來(lái)自深圳的資金批發(fā)企業(yè)負(fù)責(zé)人表示，會(huì)從業(yè)務(wù)模式上判斷不同場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)高低。

　　"比如贖樓過(guò)橋貸款，有明確的還款來(lái)源，只要房子未被法院查封，則幾乎不存在風(fēng)險(xiǎn);再比如租房分期，即便出現(xiàn)逾期，也可以收回房子繼續(xù)出租給下一個(gè)用戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低。"

　　上述資金方表示，其最看中的是資產(chǎn)端企業(yè)真實(shí)的業(yè)務(wù)邏輯和資產(chǎn)質(zhì)量，對(duì)于其認(rèn)可的資產(chǎn)方，供應(yīng)資金的額度不設(shè)上限。

　　據(jù)美利金融CRO鄭維熙在會(huì)議上介紹，美利金融布局了二手車(chē)、3C和有用商城等場(chǎng)景。截至2017年5月，美利車(chē)金融累計(jì)放款100多億元，不良率為0.9%;有用分期累計(jì)放款50多億元，不良率為4%。

　　累計(jì)放款150億元，美利闡述風(fēng)控邏輯

　　事實(shí)上，資金方也希望真正進(jìn)入消費(fèi)金融行業(yè)，通過(guò)深入了解具體企業(yè)，增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際把控力。

　　清流消費(fèi)金融在與多位資金方交流的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，此次到場(chǎng)的眾多資金方最關(guān)注美利金融的核心風(fēng)控能力：一是通過(guò)美利金融的風(fēng)控手段去考察其資產(chǎn)質(zhì)量，二是由于同類(lèi)場(chǎng)景中風(fēng)控手段類(lèi)似，通過(guò)對(duì)美利金融風(fēng)控的研究，也有助于選擇其他同類(lèi)資產(chǎn)。

　　在本次會(huì)議中，鄭維熙向在場(chǎng)資金方詳細(xì)介紹了美利金融構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)決策體系"智者"。

　　首先，美利金融會(huì)根據(jù)其資產(chǎn)組合的風(fēng)險(xiǎn)容忍度和單品的經(jīng)濟(jì)模型來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)邊界;找到了風(fēng)險(xiǎn)邊界后再客觀地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)損失。

　　"一個(gè)客戶(hù)在我們這里的整個(gè)貸款生命周期中，我們會(huì)對(duì)他每一次還款節(jié)點(diǎn)的逾期表現(xiàn)去做介入和還原，通過(guò)這樣的擬合，找到客戶(hù)全生命周期的違約曲線，并且結(jié)合他每期還款的現(xiàn)金流，對(duì)當(dāng)期可能產(chǎn)生的最終損失做一個(gè)測(cè)算，最后把損失做累計(jì)，可以找到這個(gè)客戶(hù)跑完全生命周期的不良率。"鄭維熙舉例。

　　考慮到經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)、不可預(yù)期的外部因素對(duì)客戶(hù)還款有所影響，客戶(hù)的整個(gè)生命周期的損失曲線可能會(huì)發(fā)生一定的變化。美利金融會(huì)對(duì)此類(lèi)場(chǎng)景進(jìn)行情景假設(shè)，對(duì)損失曲線進(jìn)行壓力測(cè)試。

　　在確定了風(fēng)險(xiǎn)胃口和風(fēng)險(xiǎn)損失可能會(huì)產(chǎn)生的范圍之后，美利金融將根據(jù)測(cè)試的結(jié)果，對(duì)其整個(gè)策略進(jìn)行靈活的迭代。

　　實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，美利風(fēng)險(xiǎn)管理中心副總裁馬鑫表示，美利金融會(huì)從多個(gè)方向采集用戶(hù)數(shù)據(jù)，包括外部對(duì)接20多家數(shù)據(jù)源以及用戶(hù)在美利金融生態(tài)圈的周期行為數(shù)據(jù)等。

　　"做車(chē)金融的時(shí)候，在車(chē)輛售后階段，我們通過(guò)GPS進(jìn)行跟蹤，從這個(gè)軌跡我們可以發(fā)現(xiàn)一些車(chē)的異常行為，比如GPS定位長(zhǎng)時(shí)間保持不變，或者多輛車(chē)GPS定位在同一個(gè)地點(diǎn)，這些信息可以幫助我們發(fā)現(xiàn)大部分的風(fēng)險(xiǎn)。"馬鑫稱(chēng)。

　　從去年下半年開(kāi)始，美利金融還創(chuàng)建了知識(shí)圖譜系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)描述用戶(hù)和用戶(hù)、或?qū)嶓w和實(shí)體之間的網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的存儲(chǔ)計(jì)算架構(gòu)，其中包含了200萬(wàn)左右的用戶(hù)。通過(guò)該系統(tǒng)，就能夠從用戶(hù)的社交關(guān)系中發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，控制風(fēng)險(xiǎn)。

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